Strona głowna
Reklama
Poradnik Kredytobiorcy - KPB 99 kwiecień 2005
strona główna | Informacje... | Kredyty
Na rynku nieruchomości najpowszechniejszym sposobem finansowania ich zakupu staje się kredyt bankowy. Należy jednak pamiętać, że zaciągnięcie długoterminowego, dużego kredytu jest jedną z najważniejszych decyzji w życiu.
Kwota kredytu jest dla przeciętnie zarabiającego Polaka ogromna, a perspektywa spłacania rat przez np. 20, 30 lat powoduje, że należy to robić rozważnie, dokładnie analizować wszystkie aspekty umowy, koszty jego otrzymania i spłaty. Z pewnością aby wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę należy porównać propozycje kilku banków.
Biorąc kredyt – na co zwracać uwagę
1. Zapoznaj się dokładnie na jakich zasadach ustalane jest oprocentowanie Twojego kredytu. Informacja, że jest “zmienne” nie wystarczy. Istotne jest na jakich zasadach się zmienia i czy na pewno spadnie jeśli spadną stopy
procentowe.
2. Sprawdź na jakich zasadach będziesz mógł przed terminem spłacić cały kredyt lub nadpłacić miesięczną ratę. Czy bank pobiera za to prowizję, czy nie trzeba spisywać aneksu do umowy kredytowej (może wiązać się to z pewnymi opłatami), czy nie ma zastrzeżenia co do wysokości nadpłaty.
3. Uważaj na promocje - np. oprocentowanie kredytu złotówkowego w wysokości 5,5 % - dotyczy często pierwszego roku spłaty kredytu, później oprocentowanie rośnie. Kredyt będziesz spłacał nie rok, lecz może 20- 30 lat toteż roczna redukcja oprocentowanie nie wpłynie znacząco na jego koszt.
4. Co z wyceną nieruchomości? Czy bank narzuca swojego rzeczoznawcę, jakie są koszty wyceny?
5. Jeśli zaciągasz kredyt w walucie obcej pamiętaj, że bank wypłaci Ci go w złotówkach po kursie kupna danej waluty. Spłacać będziesz po znacznie wyższym kursie sprzedaży. Im szersze widełki między tymi kursami tym gorzej dla Ciebie. W efekcie kredyty w walutach są ok. 0,5 punktu procentowego droższe niż podają banki.
6. Dowiedz się ile wynosi prowizja za przewalutowanie kredytu i jak często możesz to zrobić. Taką operację traktuj jednak jako ostateczność – kredyt jest przecież długoletni. Nie warto zmieniać waluty kredytu zaraz po wzroście jej kursu ponieważ łączy się to z różnymi opłatami.
7. Dowiedz się ile kosztuje ubezpieczenie kredytu do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej (może to trwać kilka miesięcy). Czy będzie potrzebna polisa na życie?
8. Kredyt możesz spłacać w ratach równych badź malejących. W tym drugim przypadku, w całym okresie spłaty oddasz do banku trochę mniej odsetek. Jednak na początku Twoja rata malejąca będzie nieco wyższa niż rata równa. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla obu systemów w przypadku kredytów długoterminowych jest praktycznie identyczna.
9. Dowiedz się czy, i na jakich zasadach będziesz mógł skorzystać z “wakacji kredytowych”, czyli zawiesić miesięczną ratę. Jeśli obawiasz się, że w trakcie spłaty kredytu możesz przejściowo stracić pracę dowiedz się czy bank oferuje ubezpiecznie od bezrobocia.
10. Pamiętaj, że po zaciągnięciu kredytu na mieszkanie nie będziesz mógł - bez zgody banku - zaciągnąć innego. Sprawdź w umowie czy dotyczy to wszystkich kredytów czy np. kredytów powyżej określonej kwoty.
11. Uważaj na banki, które dużą część ważnych postanowień “przerzucają” z umowy kredytowej do regulaminu. Pamiętaj, że bank może zmienić regulamin bez Twojej zgody, a umowy nie.
Umowa kredytu i ogólne warunki umów
Umowa kredytu bankowego powinna przede wszystkim być zawarta w formie pisemnej. Prawo bankowe szczegółowo określa, co taka umowa powinna zawierać. Oczywiście muszą w niej być wyszczególnione dane stron umowy, poza tym trzeba określić kwotę i walutę kredytu, a także cel, na jaki zostanie on udzielony oraz sprecyzować terminy spłaty i wysokość oprocentowania. Koniecznym elementem umowy jest także określenie sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu oraz ustalenie, kiedy bank przekaże pieniądze na nasze konto lub konto naszego kontrahenta.
Ten element jest bardzo ważny i powoduje wiele nieporozumień między kupującym a sprzedającym, gdyż banki nie chcą wypłacać pieniędzy dopóki akt notarialny umowy sprzedaży nie jest podpisany, a sprzedający chce mieć pieniądze zanim podpisze umowę. W takiej sytuacji najlepszym rozwiązaniem jest uzgodnienie wypłaty pieniędzy bezpośrednio na rachunek sprzedającego na podstawie aktu notarialnego okazanego przez niego w banku.
Ostatnim elementem umowy jest określenie warunków dokonywania zmian i rozwiązania umowy. Należy jednak pamiętać, że sama umowa kredytu nie jest jedynym dokumentem decydującym o prawach i obowiązkach kredytobiorcy. Na równi z umową są traktowane wydawane przez banki ogólne warunki umów, które zawierają przepisy dotyczące wszystkich umów i które automatycznie stają się częścią każdej zawieranej przez bank umowy. Dzięki temu nie trzeba każdej umowy konstruować od podstaw, nie musi też ona składać się z kilkunastu stron, a klient może wcześniej, zanim wystąpi o kredyt, zapoznać się z ogólnymi warunkami obowiązującymi w danym banku. Regulamin taki bank musi doręczyć przy finalizacji umowy i najczęściej klient podpisuje oświadczenie, że zapoznał się z ogólnymi warunkami.
Podobne zasady dotyczą tabel prowizji i opłat, które są w bankach powszechnie dostępne, warto więc jeszcze przed podpisaniem umowy dokładnie je przeanalizować.
Agencja Nieruchomości PROFIT
www.profit.nieruchomosci.pl
e-mail: biuro@profit.nieruchomosci.pl
Poradnik Kredytobiorcy - KPB 99 kwiecień 2005
Na rynku nieruchomości najpowszechniejszym sposobem finansowania ich zakupu staje się kredyt bankowy. Należy jednak pamiętać, że zaciągnięcie długoterminowego, dużego kredytu jest jedną z najważniejszych decyzji w życiu.
Kwota kredytu jest dla przeciętnie zarabiającego Polaka ogromna, a perspektywa spłacania rat przez np. 20, 30 lat powoduje, że należy to robić rozważnie, dokładnie analizować wszystkie aspekty umowy, koszty jego otrzymania i spłaty. Z pewnością aby wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę należy porównać propozycje kilku banków.
Biorąc kredyt – na co zwracać uwagę
1. Zapoznaj się dokładnie na jakich zasadach ustalane jest oprocentowanie Twojego kredytu. Informacja, że jest “zmienne” nie wystarczy. Istotne jest na jakich zasadach się zmienia i czy na pewno spadnie jeśli spadną stopy
procentowe.
2. Sprawdź na jakich zasadach będziesz mógł przed terminem spłacić cały kredyt lub nadpłacić miesięczną ratę. Czy bank pobiera za to prowizję, czy nie trzeba spisywać aneksu do umowy kredytowej (może wiązać się to z pewnymi opłatami), czy nie ma zastrzeżenia co do wysokości nadpłaty.
3. Uważaj na promocje - np. oprocentowanie kredytu złotówkowego w wysokości 5,5 % - dotyczy często pierwszego roku spłaty kredytu, później oprocentowanie rośnie. Kredyt będziesz spłacał nie rok, lecz może 20- 30 lat toteż roczna redukcja oprocentowanie nie wpłynie znacząco na jego koszt.
4. Co z wyceną nieruchomości? Czy bank narzuca swojego rzeczoznawcę, jakie są koszty wyceny?
5. Jeśli zaciągasz kredyt w walucie obcej pamiętaj, że bank wypłaci Ci go w złotówkach po kursie kupna danej waluty. Spłacać będziesz po znacznie wyższym kursie sprzedaży. Im szersze widełki między tymi kursami tym gorzej dla Ciebie. W efekcie kredyty w walutach są ok. 0,5 punktu procentowego droższe niż podają banki.
6. Dowiedz się ile wynosi prowizja za przewalutowanie kredytu i jak często możesz to zrobić. Taką operację traktuj jednak jako ostateczność – kredyt jest przecież długoletni. Nie warto zmieniać waluty kredytu zaraz po wzroście jej kursu ponieważ łączy się to z różnymi opłatami.
7. Dowiedz się ile kosztuje ubezpieczenie kredytu do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej (może to trwać kilka miesięcy). Czy będzie potrzebna polisa na życie?
8. Kredyt możesz spłacać w ratach równych badź malejących. W tym drugim przypadku, w całym okresie spłaty oddasz do banku trochę mniej odsetek. Jednak na początku Twoja rata malejąca będzie nieco wyższa niż rata równa. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla obu systemów w przypadku kredytów długoterminowych jest praktycznie identyczna.
9. Dowiedz się czy, i na jakich zasadach będziesz mógł skorzystać z “wakacji kredytowych”, czyli zawiesić miesięczną ratę. Jeśli obawiasz się, że w trakcie spłaty kredytu możesz przejściowo stracić pracę dowiedz się czy bank oferuje ubezpiecznie od bezrobocia.
10. Pamiętaj, że po zaciągnięciu kredytu na mieszkanie nie będziesz mógł - bez zgody banku - zaciągnąć innego. Sprawdź w umowie czy dotyczy to wszystkich kredytów czy np. kredytów powyżej określonej kwoty.
11. Uważaj na banki, które dużą część ważnych postanowień “przerzucają” z umowy kredytowej do regulaminu. Pamiętaj, że bank może zmienić regulamin bez Twojej zgody, a umowy nie.
Umowa kredytu i ogólne warunki umów
Umowa kredytu bankowego powinna przede wszystkim być zawarta w formie pisemnej. Prawo bankowe szczegółowo określa, co taka umowa powinna zawierać. Oczywiście muszą w niej być wyszczególnione dane stron umowy, poza tym trzeba określić kwotę i walutę kredytu, a także cel, na jaki zostanie on udzielony oraz sprecyzować terminy spłaty i wysokość oprocentowania. Koniecznym elementem umowy jest także określenie sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu oraz ustalenie, kiedy bank przekaże pieniądze na nasze konto lub konto naszego kontrahenta.
Ten element jest bardzo ważny i powoduje wiele nieporozumień między kupującym a sprzedającym, gdyż banki nie chcą wypłacać pieniędzy dopóki akt notarialny umowy sprzedaży nie jest podpisany, a sprzedający chce mieć pieniądze zanim podpisze umowę. W takiej sytuacji najlepszym rozwiązaniem jest uzgodnienie wypłaty pieniędzy bezpośrednio na rachunek sprzedającego na podstawie aktu notarialnego okazanego przez niego w banku.
Ostatnim elementem umowy jest określenie warunków dokonywania zmian i rozwiązania umowy. Należy jednak pamiętać, że sama umowa kredytu nie jest jedynym dokumentem decydującym o prawach i obowiązkach kredytobiorcy. Na równi z umową są traktowane wydawane przez banki ogólne warunki umów, które zawierają przepisy dotyczące wszystkich umów i które automatycznie stają się częścią każdej zawieranej przez bank umowy. Dzięki temu nie trzeba każdej umowy konstruować od podstaw, nie musi też ona składać się z kilkunastu stron, a klient może wcześniej, zanim wystąpi o kredyt, zapoznać się z ogólnymi warunkami obowiązującymi w danym banku. Regulamin taki bank musi doręczyć przy finalizacji umowy i najczęściej klient podpisuje oświadczenie, że zapoznał się z ogólnymi warunkami.
Podobne zasady dotyczą tabel prowizji i opłat, które są w bankach powszechnie dostępne, warto więc jeszcze przed podpisaniem umowy dokładnie je przeanalizować.
Agencja Nieruchomości PROFIT
www.profit.nieruchomosci.pl
e-mail: biuro@profit.nieruchomosci.pl
